Taux d’intérêts : Définitions et évolutions
Un taux d’intérêt est le pourcentage que vous payez ou percevez pour emprunter ou prêter de l’argent. C’est un pourcentage appliqué à un montant d’argent, généralement calculé sur une base annuelle.
Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable et dépend de nombreux facteurs tels que les politiques monétaires, l’inflation, la durée du prêt, la demande du marché et le risque associé.
Les taux d’intérêts sont utilisés dans de nombreux domaines, tels que les prêts bancaires, les hypothèques, les cartes de crédit, les comptes d’épargne et les investissements.
Les taux bancaires en France ont connu des fluctuations au cours des dernières années. Voici un aperçu de l’évolution des taux pour certains produits financiers :
Les taux des prêts immobiliers :
Les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont connu une baisse constante depuis 2012, atteignant des niveaux historiquement bas en 2019. Selon l’observatoire Crédit Logement/CSA (Consumer Science & Analytics), le taux moyen sur 20 ans était de 1,25 % en octobre 2019.
En général, l’évolution des crédits immobiliers est influencée par plusieurs facteurs tels que les taux d’intérêt, l’économie du pays, la demande et l’offre de logements, ainsi que les politiques gouvernementales en matière de logement. Ces facteurs peuvent avoir un impact à court et à long terme sur les taux d’intérêt des prêts immobiliers et sur les conditions d’octroi de crédit.
Ces dernières années (avant 2022), on a observé une tendance à la baisse des taux d’intérêt des prêts immobiliers, ce qui a rendu l’achat immobilier plus accessible pour de nombreuses personnes. Cette baisse des taux était notamment due aux politiques monétaires accommodantes mises en place par les banques centrales pour stimuler l’économie.
Par ailleurs, l’offre de crédits immobiliers est également influencée par la concurrence entre les banques et les établissements financiers, qui cherchent à attirer de nouveaux clients en proposant des offres attractives.
Alors que la baisse des taux d’intérêt, avait rendu l’achat immobilier plus accessible pour les particuliers, les hausses des taux d’intérêts de ces derniers mois, réduisent la propension à emprunter des ménages.
Depuis le début de l’année 2022, les taux d’intérêt grimpent pour atteindre un taux moyen de 3,04% en mars 2023 (3,20% sur 25 ans).
En France, on distingue deux types de taux, à savoir, les taux fixes et les taux variables qui peuvent être appliqués aux prêts ou aux investissements.
Un taux fixe est un taux d’intérêt qui reste constant pendant toute la durée du prêt ou de l’investissement, ce qui facilite la planification budgétaire.
Un taux variable, en revanche, est un taux d’intérêt qui peu fluctuer au fil du temps en fonction de l’évolution des taux du marché, ce qui rend la planification budgétaire plus difficile.
La durée moyenne des prêts bancaires est de 248 mois et a grimpé progressivement durant les deux dernières décennies.
Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend généralement des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque et de la situation économique actuelle. Les taux fixes sont souvent préférables pour les investissements à long terme, tandis que les taux variables peuvent être plus adaptés pour les investissements à court terme.
Le taux d’intérêt fixe est une particularité de système de prêt immobilier en France. Contrairement à d’autres pays, comme l’Espagne, l’Italie, la Belgique ou les taux variables sont plus courant et peuvent varier en fonction des fluctuations du marché, les taux d’intérêts fixes en France restent les mêmes pendant toute la durée du prêt.
Cela signifie que les emprunteurs sont protégés contre les augmentations imprévues de taux d’intérêt et peuvent planifier leurs remboursements en toute confiance. Cependant, cela signifie également que les emprunteurs ne peuvent pas bénéficier des baisses des taux d’intérêt, sauf s’ils décident de refinancer leur prêt.
Les prêts des comptes d’épargnes
Les taux d’intérêt des comptes d’épargne règlementés tels que le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ont également connu une baisse. Le taux du Livret A est passé de 1,25 % en 2012 à 0,5 % en 2020, tandis que le taux du LDDS est passé de 1,25 % en 2012 à 0,75% en 2020.
Ces taux ont remonté ces deux dernières années, avec une hausse des taux de ces deux livrets à 3% en 2023.
Les prêts des crédits à la consommation
Les taux de crédit à la consommation avaient également baissé, atteignant des taux historiquement bas en 2019. Selon la Banque de France, le taux moyen des crédits à la consommation était de 3,2% en septembre 2019.
A l’instar des taux des autres produits financiers, la tendance est actuellement à la hausse.